Contribution au renforcement de l’autonomie financière des systèmes financiers décentralisés : étude de cas du crédit individuel aux salariés

Abstract

La microfinance, de nos jours est un important déterminant de l’inclusion financière. Elle évolue dans un secteur en plein essor. Elle touche de plus en plus de personnes. Ainsi, entre 1997 et 2005, le nombre de personnes touchées passe de 7,5 millions à 113 millions (Attali, 2007), et son rôle dans l’économie des pays en développement n’est plus à démontrer. Cependant, les systèmes financiers décentralisés (SFD), principaux acteurs du secteur, doivent encore relever beaucoup de défis pour une inclusion financière plus grande et ainsi inscrire leur action dans la durée. Pour accéder à cette durabilité dans le temps, l’autonomie financière de ces institutions se trouve être une des solutions. Les activités de crédit, bien gérées, apparaissent comme un moyen pour consolider l’indépendance financière de ces institutions. Dans cette optique, certains SFD au Bénin ont diversifié non seulement leurs activités mais également la clientèle et se sont tournés vers les crédits individuels, notamment ceux octroyés aux salariés. La présente étude, menée à la Faîtière des Caisses d’Epargne et de Crédit Agricole mutuel du Bénin (FECECAM-Bénin), nous a permis de déterminer l’apport du crédit individuel aux salariés et d’apprécier sa rentabilité. Quelques approches de solutions pour une gestion plus efficiente de cette activité ont été proposées à l’issue de notre étude. Il s’agit de la déconcentration de l’activité, du renforcement de la capacité des agents de crédit des Caisses Locales d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuel (CLCAM), du renforcement du système d’information de gestion et de la diversification des produits d’Epargne. Ces différentes propositions, si elles sont prises en compte, permettront aux SFD d’améliorer leur autonomie financière. Ainsi, ils pourront atteindre plus de personnes exclues du système financier classique, en leur offrant des services durables pour l’amélioration de leur condition de vie.

Microfinance today is an important determinant of financial inclusion. It operates in a growing sector. It affects more people. Between 1997 and 2005, the number of people affected increased from 7.5 to 113 million (Attali, 2007), and its role in the economy of developing countries is well established. However, the decentralized financial systems, main actors of the sector still face many challenges to insure greater financial inclusion and thus register their action in long-term. To access sustainability over time, the financial autonomy of these institutions is one of the solutions. Well managed credit activities are seen as a means to strengthen the financial independence of these institutions. In this context, some decentralized financial systems in Benin have not only diversified their activities but also their customers and give individual credits, including those granted to employees. This research conducted at the Faîtière des Caisses d’Epargne et de Crédit Agricole mutuel du Bénin (FECECAM-Bénin) allowed us to determine the contribution of individual credit to employees and appreciate its profitability. A few solutions for more efficient management of this activity have been proposed at the end of our study. These solutions include the devolution of activity, the strengthening of the loan capacity of officers of Caisses Locales d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuel (CLCAM), the strengthening of the management information system and diversification of saving products. These proposals, if they are taken into account, will allow the decentralized financial systems to improve their financial autonomy. Thus, they can reach more people excluded from the traditional financial system by providing sustainable services for the improvement of their living conditions.