Introduction de la tontine comme moyen de mobilisation de l’épargne et de renforcement de l’autonomie financière des Institutions de Microfinance

Abstract

Le secteur de la microfinance est en pleine expansion aujourd’hui. Entre 1997 et 2005, le nombre de personnes touchées par la microfinance est passé de 7,5 millions à 113 millions (Attali, 2007). Il joue un rôle incontournable dans le développement économique et social des pays en voie de développement. L’un des grands défis auxquels les Institutions de Microfinance (IMF) doivent faire face pour jouer totalement leur rôle est la recherche de la pérennité des services rendus. Pour atteindre cette pérennité, la disponibilité de ressources stables nécessaires au financement durable des activités se trouve être l’une des solutions. Parmi les différentes sources de financement, l’épargne apparaît comme la source à même de renforcer l’autonomie financière des IMF. Dans cette dynamique de consolidation de l’épargne collectée, certaines IMF au Togo et au Bénin, se sont tournées vers la tontine traditionnelle comme nouvelle stratégie de mobilisation de l’épargne. La présente recherche menée à la FECECAM-Bénin avec une collecte de données complémentaires à WAGES-Togo nous a permis de déterminer l’apport de la tontine sur les activités d’épargne et de crédit et d’apprécier sa rentabilité. A partir des résultats issus de notre recherche, nous avons proposé quelques approches de solutions aux différents obstacles qui freinent la mobilisation effective de l’épargne ainsi que les difficultés liées à la gestion du produit ″tontine″. Il s’agit du renforcement de la confiance vis-à-vis des clients, la maîtrise des impayés, la régulation du secteur, un contrôle interne efficace et l’adaptation des produits aux besoins des individus. A propos de la gestion de la tontine, l’élaboration d’un plan de formation des agents collecteurs pour renforcer leur implication dans l’atteinte des objectifs et résultats de l’institution, la confection d’un nouveau modèle de livret tontine pour assurer la sécurité des fonds des clients sont nécessaires. Ces propositions, si elles sont appliquées, permettront aux IMF d’améliorer la mobilisation de l’épargne et de rendre ainsi, des services pérennes qui assurent le bien-être et l’amélioration durable des conditions de vie de la population.

The microfinance sector is booming nowadays. From 1997 to 2005, the number of people reached by microfinance has increased from 7.5 to 113 million (Attali, 2007). It plays a vital role in economical and social development of developing countries. One of the main challenges that Microfinance Institutions (MFIs) are facing, is how can they manage to perpetuate their activities. To achieve this sustainability, available resources are needed for stable and long-term funding. Among the different solutions, savings appears to be the source that can strengthen the financial autonomy of MFIs. In this process of strengthening savings collected, some MFIs in Togo and Benin have turned to the traditional tontine as a new strategy to mobilize savings. Research conducted at FECECAM-Benin-and additional data collected at WAGES-Togo has allowed us to realise the contribution of “tontine” on the activities of savings and credit and to assess its profitability. From the results of our research, we proposed several approaches as solutions to various obstacles that hinder the effective mobilization of savings and the difficulties associated with managing the product "tontine". This is the strengthening of trust vis-à-vis customers, better control of the unpaid, better regulation in the sector, efficient internal control and adaptation of the products to individual needs. About the management of tontine, there is a need to elaborate training plan for collecting agents in order to strengthen their involvement in achieving the objectives and results of the institution, we also need to elaborate a new model for tontine book to secure clients' funds. These proposals, if implemented, will enable MFIs to improve mobilization of savings and to thereby provide perennial services that will assure well-being and sustainable improvement of living conditions of the population.